Pelkkä marginaali ei ratkaise asuntolainan kilpailutuksessa

Kaupallinen yhteistyö: Etua.fi
rsz_shutterstock_1012939687-min

 

Suomalaiset ovat ahkeria kilpailuttamaan asuntolainaa.  Asuntolainoja kilpailutetaan erityisesti kasvukeskuksissa, joissa asuntolainat ovat suurempia ja kilpailutuksella on mahdollista säästää enemmän.

Kilpailuttamalla asuntolainan voi säästää merkittäviä summia vuodessa, mutta kilpailutus vaatii jonkin verran aikaa ja tarjousten vertailu saattaa tuntua hankalalta.

Kilpailuta pankit ja vertaile asuntolainatarjouksia

Lainatarjouksia kannattaa vertailla huolellisesti ja valita omiin tarpeisiin sopivin.  Seuraaviin seikkoihin kannattaa kiinnittää huomiota ja selvittää eri tarjousten todelliset kustannukset.

  1. Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja marginaalista

Tällä hetkellä yleisin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor. Tämä tarkoittaa, että lainan viitekorko tarkistetaan 12 kuukauden välein Tällä hetkellä kaikki euriborkorot ovat miinuksella. Lainan kulut nousevat, mikäli viitekorot nousevat jälleen plussalle.

Viitekoron päälle lasketaan pankin marginaali. Marginaali on pankin osuus lainakorosta. Marginaali on asiakaskohtainen ja siihen vaikuttaa pankin arvio lainanhakijan takaisinmaksukyvystä ja siihen liittyvästä riskistä. Mitä alhaisempi riski, sitä pienempi on pankin marginaali. Lainan kokonaiskorko saadaan laskemalla yhteen viitekorko ja pankin marginaali. Nykyisissä lainasopimuksissa on kuitenkin yleensä ehto, että lainan viitekorko on vähintään 0 eli pankin marginaalista ei vähennetä mahdollista negatiivista viitekorkoa. Vanhemmissa lainasopimuksissa tällaista ehtoa ei yleensä ole.

Marginaalin suuruuteen vaikuttaa myös pankkien välinen kilpailutilanne. Suurimmissa kaupungeissa kilpailu on usein kovempaa ja pankkien marginaalit alhaisempia.

  1. Lainan hoitokulu ja laina-ajan pituus

Asuntolainan koron lisäksi lainaan liittyy myös muita kuluja. Pankki perii joka kuukausi kiinteän hoitokulun tai laskutuspalkkion. Tarjouksia vertaillessa kannattaa huomioida myös nämä kulut. Myös laina-aika vaikutta merkittävästi lainan kokonaiskuluihin, lyhyempi laina-aika tarkoittaa alhaisempia kokonaiskuluja, mutta samalla kuukausilyhennykset ovat suurempia.

Tarjouksista kannattaa myös lainat ehdot. Voiko lainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa lainan etuajassa pois? Myös näihin muutoksiin mahdollisesti liittyvät kulut on hyvä huomioida. Lyhennysvapaiden mahdollisuus kannattaa myös selvittää, vaikka laina olisikin tarkoitus maksaa takaisin sopimuksen mukaisessa aikataulussa.

 

  1. Lainan lyhennystapa

Asuntolainan lyhentämistapa vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Asuntolainan lyhennystapoja ovat annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys.

Annuiteettilainassa laina-aika pysyy aina samana, mutta kuukausittainen maksuerä nousee, mikäli viitekorko nousee.

Tasalyhennyksen maksuerä muodostuu aika yhtä suuresta pääoman lyhennystä sekä jäljellä olevan pääoman suuruuden mukaan muuttuvasta osasta korkoa. Kun lainan pääoma pienenee takaisinmaksun myötä, myös koron euromääräkin pienenee ja maksuerät tulevat keveämmiksi. Tasalyhennyksessä lainan koron osuus maksuerässä kasvaa, kun viitekorko nousee. Jos viitekorko laskee, maksuerä pienenee. Laina-aika pysyy samana.

Tasaerälainassa taas maksuerä on aina saman suuruinen. Jos lainan viitekorko nousee, maksuerä ei muutu, mutta laina-aika pitenee. Vastaavasti laina-aika lyhenee, jos viitekorko laskee. Lainan viimeinen maksuerä voi olla suurempi.

  1. Asuntolainasta perittävät muut kulut

Lainan nostamiseen ja lyhentämiseen liittyvät palvelumaksut vaihtelevat pankeittain. Pankkien hinnastoissa on määritelty lainan nosta- tai perustamiskulu, joka voi olla useita satoja euroja. Nostokulun lisäksi pankit saattavat veloittaa lainan hoitokuluja joka kuukausi koko laina-ajan.  Näistä kuluista on mahdollista neuvotella pankin kanssa ja pyrkiä saamaan alennusta esimerkiksi avausmaksusta.

Lainatarjouksista ilmenevä todellinen vuosikorko helpottaa pankkien vertailua. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset eli kokonaiskoron ja lainan hoitamiseen liittyvät pakolliset kulut.

Pankkeja vertaillessa kannattaa selvittää myös muiden pankkipalveluiden maksut. Esimerkiksi kuinka suurta palvelumaksua pankki perii verkkopankin käytöstä ja miten paljon käteisnostot, maksukortit ja arvo-osuustili maksavat kuukaudessa.

Mikäli päädyt vaihtamaan pankkia, uusi pankki tarvitsee tuoreen isännöitsijäntodistuksen lainan vakuutena olevasta asunnosta.  Isännöitsijäntodistuksen hinta vaihtelee muutamista kympeistä satasiin.

Lainan marginaali ei kerro koko totuutta

Asuntolainoja vertailtaessa tulee siis huomioida lainan marginaalin lisäksi asuntolainaan liittyvät muut kustannukset.

Pankin vaihtaminen käy yleensä kätevästi, mutta siihen kannattaa varata aikaa muutama viikko. Uusi pankki huolehtii nykyisen lainan poismaksun, uusien tilien avaamisesta ja uuden kortin tilaamisen asiakkaan puolesta.

Asiakkaan tehtäväksi jää ilmoittaa uusi tilinumero työnantajalle palkanmaksua varten. Tilinumeron muutos on hyvä ilmoittaa myös verottajalle ja tarvittaessa Kelalle.

Asuntolainapalvelumme avulla kilpailutat uuden asuntolainan tai tarkistat nykyisen asuntolainasi koron veloituksetta. Hakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin eikä velvoita mitenkään. Lue lisää asuntolainan kilpailutuksesta täältä.

Aiheeseen liittyvät

Jaa sivu