Kaupallinen yhteistyö: Korkotutka
Jos asunnon pintaremonttia ei ole mahdollista rahoittaa säästöillä, lainarahoitus tarjoaa vaihtoehtoja projektin toteuttamiseen. Yleisiä vaihtoehtoja remontin rahoittamiseen ovat vakuudeton remonttilaina ja vakuudellinen pankkilaina. Lainatyypin valinnalla on merkittävä vaikutus kokonaiskustannuksiin, sillä korot ja muut kulut vaihtelevat huomattavasti. Lue alta, miten lainamuodot eroavat toisistaan ja mikä on tavanomainen korkotaso vuoden 2026 lähestyessä.
Vakuudeton remonttilaina on joustava mutta kalliimpi vaihtoehto
Vakuudeton remonttilaina tarkoittaa käytännössä kulutusluottoa, jota voi hakea ilman omaisuusvakuutta. Säästämisen palveluita ja lainoja vertaileva Korkotutka.fi kävi läpi pankkien kulutusluottojen korkoja ja kuluja lokakuun alussa. Edullisimmillaan vakuudettoman kulutusluoton korko oli 3kk euribor + marginaali 2,90 %, mutta näin matala marginaali oli tarjolla vain erään kivijalkapankin premium-asiakkaille. Tavanomaisemmin korko oli vähintään 3kk euribor + 5,00 %.
Lokakuun alussa kolmen kuukauden euribor oli noin kahden prosentin tasolla. Euribor-viitekoron ja marginaalin lisäksi luotosta voidaan periä avausmaksu tai kuukausittainen tilinhoitomaksu, jotka nostavat lainan kaikki kulut huomioivaa todellista vuosikorkoa. Vakuudettoman remonttilainan todellinen vuosikorko nouseekin monesti yli kymmenen prosentin – varsinkin, jos kyse on hieman pienemmästä lainasummasta.
Jos todellinen vuosikorko olisi esimerkiksi 10 prosenttia, 10 000 euron lainasta aiheutuisi kolmen vuoden laina-ajalla takaisinmaksettavaa noin 11 540 euroa. Oletuksena laskelmassa on, että remonttilaina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä 36 kuukauden aikana ja korko ei laina-aikana muutu. Euribor-viitekoron mahdolliset heilahtelut voivat vuosien 2026-2027 aikana vaikuttaa siihen, kuinka paljon korkoa remonttilainasta maksetaan.
Mitkä asiat vaikuttavat vakuudettoman luoton korkoon?
Kulutusluoton korkoon voivat vaikuttaa muun muassa hakijan luottokelpoisuus, lainasumma ja laina-aika sekä luoton myöntävän pankin omat luotonmyöntökriteerit. Joillakin pankeilla marginaali on sama kaikille samaa lainasummaa hakeville henkilöille, joille voidaan antaa hyväksytty luottopäätös. Osalla pankeista marginaali puolestaan määrittyy asiakaskohtaisesti.
Vakuudeton remonttilaina on joustava ratkaisu pienempiin remontteihin, sillä sitä voi hakea verkosta ilman omaisuusvakuutta ja päätöksen saa usein nopeasti. Haittapuolena ovat kuitenkin korkeammat korot ja lainanhoitokulut verrattuna vakuudellisiin lainoihin.
Vakuudeton remonttilaina on mahdollista kilpailuttaa lainavertailua tarjoavien palveluiden kautta. Suurimmat kivijalkapankit eivät kuitenkaan yleensä ole mukana näissä palveluissa, joten tarjous on hyvä pyytää myös omasta pankista.
Korkotutkan vertailun perusteella niin sanottujen kivijalkapankkien tarjoamien lainojen alin mahdollinen nimelliskorko oli yleensä hieman matalampi vain verkossa toimiviin digipankkeihin verrattuna. Tarkka korko kuitenkin riippuu aina asiakkaasta, eikä halvin vakuudeton remonttilaina välttämättä löydy samasta pankista kahdelle eri asiakkaalle.
Pienet, muutaman tuhannen euron pintaremontit voi rahoittaa myös luottokortilla. Jos velan pystyy maksamaan pois nopeasti, luottokortin etuna on koroton maksuaika, joka voi olla esimerkiksi 30–45 päivää. Toisaalta luottokorttien korot ovat usein kulutusluottoja korkeammat, joten pidempiaikaiseen rahoitukseen ne eivät yleensä ole edullisin vaihtoehto.
Millaisella korolla remonttilainaa voi saada vakuuksia vastaan?
Halvin remonttilaina pintaremonttia varten on usein vakuudellinen pankkilaina. Se sopii parhaiten tilanteisiin, joissa omistusasunnossa tai muussa omaisuudessa on vakuusarvoa jäljellä. Vakuutena voi pankista riippuen käyttää omaa asuntoa, kesämökkiä tai muuta omaisuutta, kuten säästöjä tai arvopapereita.
Koska pankilla on vakuus lainalle, se voi yleensä tarjota selvästi matalamman koron kuin vakuudettomissa lainoissa. Esimerkiksi Taloustaito-lehden uutisoiman vertailun perusteella vakuudellisen pankkilainan todellinen vuosikorko voi vaihdella yleisimmin noin 5–6 prosentin välillä. Vertailussa esimerkkinä on käytetty 20 000 euron vakuudellista luottoa viiden vuoden laina-ajalla. Asiakkaasta ja lainan määrästä riippuen korko voi olla mainittua pienempikin.
Vakuudellisen remonttilainan miinuspuolena on, että lainan vakuutena oleva omaisuus voi joutua vaaraan, jos lainaa ei pystytä maksamaan sovitusti takaisin. Hakuprosessi on myös usein hieman hitaampi, koska pankki tarvitsee vakuudesta erillisen selvityksen ja tekee siitä oman arvionsa ennen lainapäätöstä. Lisäksi aivan pientä pintaremonttia ei välttämättä voi rahoittaa vakuudellisella lainalla, sillä pankista riippuen pienin mahdollinen lainasumma vakuudelliselle lainalle voi olla esimerkiksi 10 000 euroa.
Korkotutka vertailee säästämisen palveluita ja lainoja
Korkotutka.fi-sivustolta löydät säännöllisesti päivittyvää tietoa esimerkiksi säästötilien ja määräaikaistalletusten koroista sekä vertailuja asuntolainojen, remonttilainojen, kulutusluottojen ja luottokorttien koroista ja kuluista.