Miten löytyy halvin remonttilaina?

Kaupallinen yhteistyö: Lainaguru.fi

Kodin remontti voi tulla eteen yllättäen tai se voi olla ajankohtaista pitkällisen suunnittelun ja harkinnan jälkeen. Kyseessä voi olla vaikkapa taloyhtiön teettämän putkiremontin rahoitus, keittiöremontti vesivahingon jälkeen tai omaehtoinen kylpyhuoneen päivitysremontti. Aina kun kyseessä on pientä pintaremonttia suurempi työ, on kuitenkin selvää, että harva pärjää kulujen kanssa ilman lainaa. Tavallisimmin kodin remonttiin kun kuluu peräti 10 000 – 50 000 euroa. Mutta mistä laina sitten kannattaa ottaa ja mistä löytyy halvin remonttilaina? Jos lainaa 50000 remonttia varten, niin kuluja kannattaa ehdottomasti katsoa tarkkaan. Näitä kysymyksiä käsittelemme tässä artikkelissa.

Vakuudellinen laina on edullisempi kuin netistä saatavat kulutusluotot, mutta toisaalta siihen sisältyvät ehdot eivät aina täyty eikä lainaa ole mahdollista saada niin nopeasti kuin olisi tarve. Kulutusluottoja taas on tarjolla valtavasti erilaisia ja monenlaisilla ehdoilla. Lainojen korot voivat vaihdella kymmenistä jopa satoihin prosentteihin. Pelkkä korkokaan ei kerro kaikkea, sillä lainoihin voi sisältyä suuria käsittely- ynnä muita kuluja. Näin ollen koron sijasta kannattaa laskea lainan kokonaiskustannukset.

Selvää on, että lainaa ei kannata ottaa ensimmäisestä tarjotusta paikasta, vaan lainoja on aina syytä vertailla, jotta itselle sopiva halvin remonttilaina löytyy. Netissä tehty kulutusluottojen vertailu vie vain vähän aikaa, mutta myös pankkien vakuudelliset lainat on syytä kilpailuttaa. Pienellä työllä voi saada aikaan suuren säästön.

Mistä hakea remonttilainaa?

Remonttilainan saattaa saada edullisimmin omasta pankista, jonne kaikki pankkiasiat on keskitetty. Lainatarpeen ilmaantuessa oma pankki kannattaakin ottaa ensimmäiseksi osoitteeksi, joskaan ei ainoaksi.

Vakuudellinen laina on yleensä edullisin vaihtoehto etenkin silloin, kun kyse on isommasta summasta. Vakuudeksi käy esimerkiksi omistusasunto, ja jos asuntolainaa on jo ehditty jonkin verran lyhentää, remonttilainaa on mahdollista saada isompi summa. Mikäli vakuuksia ei kuitenkaan ole, jää ainoaksi vaihtoehdoksi vakuudeton laina yksityiseltä toimijalta. Tällaisen lainan etuna on muun muassa se, että sen saa netistä erittäin nopeasti, jos luottotiedot ovat kunnossa. Siinä missä vakuudellista lainaa hakiessa pankin selvityksissä kuluisi aikaa, vakuudettoman lainan kera ollaan jo tekemässä remonttia. Etenkin jos lainasumma on suhteellisen pieni, esimerkiksi muutaman tonnin suuruinen, voi yksityinen lainantarjoaja olla huomioon otettava vaihtoehto.

Pieni laina on mahdollista maksaa lyhyessä ajassa takaisin, eivätkä lainan kulut tällöin pääse nousemaan turhan korkeiksi. Tällaisen lainan saa netistä parhaimmillaan jopa saman päivän aikana ja vieläpä kilpailutettuna. Onneksi netissä on useita lainanvertailusivuja, kuten Lainaguru.fi, jonka avulla lainavertailu on helppoa ja nopeaa. Lainan vertailu nopeutuu huomattavasti, kun asiakkaan ei tarvitse vierailla jokaisessa pankissa ja lainanmyöntäjän luona erikseen. Myös lainojen korkoja on helppo vertailla saaduista tarjouksista.

Vakuudellinen laina pankista on netin kulutusluottoja edullisempi vaihtoehto

Vakuudettoman kulutusluoton saa netistä todella nopeasti. Parhaimmassa tapauksessa rahat ovat tilillä jopa saman päivän aikana. Jos asialla ei kuitenkaan ole näin kiire, on syytä miettiä, onko netin kulutusluotto kuitenkaan se oikea vaihtoehto. Vuoden 2020 alussa kulutusluotoille asetettiin 10 %:n korkokatto, mutta tämä tilapäinen korkokatto raukeaa ennalleen vuoden 2021 alussa. Tällöin korot voivat olla jälleen huomattavasti korkeammat. Sen sijaan pankista haettavan vakuudellisen lainan korot jäävät usein alle 10 %:n, ja avausmaksuista sekä lainanhoitokuluista muodostuva lainan kokonaiskustannus tulee netin kulutusluottoa edullisemmaksi.

Pankista haettavan luoton hinta määräytyy asiakkaan mukaan. Pankki arvioi kunkin asiakkaan maksukykyä, hänen muiden lainojensa määrää sekä historiaa pankin asiakkaana. Korkoa tarjotaan näiden perusteella kullekin asiakkaalle erikseen. Asuntolainojen korot ovat usein 1 %:n tuntumassa, kun taas vakuudellisten kulutusluottojen korko vaihtelee noin 4 prosentista 10 prosenttiin.

Vakuudellista kulutusluottoa voi hakea suurempiin hankintoihin, kuten asunnon isompiin remontteihin. Tällöin lainan vakuutena toimii esimerkiksi omistusasunto tai kesämökki. Lainatarjouksia on kuitenkin hyvä pyytää mahdollisimman monesta pankista, koska tarjoukset ovat aina erilaisia. Omasta pankista on hyvä aloittaa, koska asiakkuus ja historia ovat yksi tekijä koron määrityksessä, mutta kannattaa muistaa, että oman pankin tarjous ei välttämättä ole se edullisin.

Vakuudellisten lainojen vertailua

Taloustaito pyysi tarjouksen 10 000 euron vakuudelliselle kulutusluotolle yhteensä kymmenestä eri pankista ja edullisimman sekä kalleimman koron välillä on huima ero. Ålandsbankenista haetun vakuudellisen kulutusluoton korko 6,58% on 38% korkeampi verrattuna Nordean tarjoamaan 4,10% korkoon. Marginaali on molemmissa lainoissa sama, 3%. Halvin remonttilaina löytyisi siis vertailun mukaan Nordeasta.

Lähde: Taloustaito, 2019.

Mikä käy remonttilainan vakuudeksi?

Vakuudellinen laina on vakuudetonta kulutusluottoa edullisempi vaihtoehto, mutta jotta sellaisen voi saada, on oltava jotakin, mitä voidaan käyttää lainan vakuutena. Omistusasunto käy vakuudeksi lähes aina. Vakuudeksi hyväksytään usein 70 – 75 % asunnon myyntihinnasta, ja mitä enemmän asuntolainaa on ehditty lyhentää, sitä enemmän remonttilainaa on mahdollista saada.

Yhtä hyvin vakuudeksi käy jokin muu omaisuus, kuten kesämökki tai sijoitusasunto. Vakuusarvo on tällöin summa, josta on vähennetty tietty varmuusmarginaali kiinteistön markkina-arvosta. Ottamalla varmuusmarginaalin huomioon pankki varmistaa, että lainan takaisinmaksu ei vaarannu kohteen arvon laskiessa (Finanssivalvonta, 2018).

Myös osakkeet ja rahastot voivat toimia lainan vakuutena, jos sellaisia on. Osakesijoittaminen siis kannattaa siinäkin mielessä, että sijoitukset voivat toimia lainan vakuutena. Sijoitusten vakuusarvon pankki voi kuitenkin määrittää itse parhaaksi katsomallaan tavalla ja sijoituskohteen riskit huomioiden. Useimmiten noin 70% sijoituksista kelpaa vakuudeksi.

Mikäli remonttilainan hakijalla ei ole mitään omaisuutta, joka voisi toimia lainan vakuutena, on olemassa vielä henkilötakauksen mahdollisuus. Etenkin pienemmissä lainoissa henkilötakaus on riittävä takaamaan lainan kokonaissumman. Jos tällaisessa tapauksessa päävelallinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin, siirtyy vastuu velan takaisinmaksusta lainan takaajalle. On myös syytä huomioida, että lainan takaaminen saattaa olla takaajalle este saada omaa lainaa, mikäli hän sellaista sattuisi tarvitsemaan. Omat vanhemmat voivat kuitenkin olla mahdollinen henkilötakauksen vaihtoehto.

Remonttilaina taloyhtiön peruskorjauksiin

Taloyhtiöissä teetetään peruskorjauksia, ja etenkin vanhemmissa taloyhtiöissä näitä joudutaan tekemään vieläpä suhteellisen usein. Tällaiset remontit ovat usein kalliita, ja yksittäisen osakkaan osuus saattaa olla melko suuri. Taloyhtiö ottaa näitä remontteja varten yhtiölainan, jonka osakkaat sitten maksavat yhdessä pois.

Yksittäisellä osakkaalla on maksuun pääasiassa kaksi vaihtoehtoa: hän voi päättää maksaa oman osuutensa pois heti tai hän voi lyhentää omaa osuuttaan vähitellen rahoitusvastikkeena joka kuukausi vastikkeen maksun yhteydessä. Mikäli osakkaalla ei ole varallisuutta, jolla maksaa oma osuus pois heti, hänelle jää kuitenkin vielä yksi vaihtoehto: hän voi hakea pankista lainaa, jolla hän kattaa oman yhtiölainan osuutensa. Joissain tapauksissa tämä saattaa tulla yhtiölainaa edullisemmaksi vaihtoehdoksi, joten tämä mahdollisuus kannattaa aina tarkistaa.

Etenkin huonosti hoidetun tai sijainniltaan epäedullisen taloyhtiön yhtiölainan korko saattaa olla korkeampi kuin osakkaan itse hankkimalla lainalla. Omaan lainaan on myös mahdollista saada tarvittaessa lyhennysvapaita kuukausia ja lainan maksuajan pidentämistä, mutta yhtiölainaan näitä etuja ei ole mahdollista saada.

Oman asuntolainan korot voi myös vähentää verotuksessa, mutta yhtiölainan korkoja ei. Asuntolainan koroista jopa 15% on vähennyskelpoisia. Jos kyseessä on ensiasunto, on korkohyöty sitäkin suurempi (Veronmaksajat, 2019)

Lainat vertailussa

Remonttilaina 20 000 euroa, laina-aika 5 vuotta. Laskettu verkon laskureilla, sen hetkisen korkotason mukaan.

Lainan tyyppi	Todellinen vuosikorko	Kuukausierä	Korko + kulut laina-ajalta
Asuntolaina	1,8%	309e	812e
Vakuudellinen kulutusluotto	4,2%	370e	2136e
Vakuudeton kulutusluotto	8,3%	406e	4332e
Vakuudeton kulutusluotto	11,74%	385e	3086e

Kuten aiemmin mainitsimme, on asuntolaina usein edullisin vaihtoehto, kun tarkoituksena on löytää halvin remonttilaina. Koko lainan kulut vaihtoehdossa 1 (812 euroa) ovat huomattavasti matalammat kuin vertailun muissa vaihtoehdoissa. Remonttilainan yhdistäminen asuntolainaan onkin usein halvin ratkaisu. Jos asuntolainaa ei ole, muodostuu pankin vakuudellinen kulutusluotto edullisimmaksi vaihtoehdoksi (vaihtoehto 2). Lainan kokonaiskulut ovat viiden vuoden ajalta 2136 euroa, joka on huomattavasti pienempi summa verrattuna kahteen viimeiseen vaihtoehtoon, jotka ovat netin vakuudettomia kulutusluottoja.

Vertailun perusteella voidaan todeta, että myös netin vakuudettomia kulutusluottoja kannattaa vertailla. Vaihtoehdossa neljä todellinen vuosikorko on 11,74%, mutta siitä huolimatta lainan kokonaiskustannukset ovat kolmatta vaihtoehtoa huomattavasti matalammat. Tämä esimerkki osoittaa, kuinka lainoja vertaillessa ei kannata tuijottaa ainoastaan todellista vuosikorkoa vaan ottaa huomioon myös lainan todelliset kulut. Lainojen kilpailutus voi säästää lainan kokonaiskuluissa jopa tuhansia euroja.

Halvin remonttilaina – muistilista

• Kilpailuta lainojen korot – pyydä tarjous jokaiselta hyväksi toteamaltasi luotonantajalta. Korkotaso vaihtelee markkinatilanteen mukaan, mutta todellisen hinnan saat vain pyytämällä henkilökohtaiset tarjoukset
• Tarkista netin kulutusluottojen ehdot – netin kulutusluottojen lainaesimerkit voivat poiketa täysin omasta tilanteesta, joten lainahakemus kannattaa tehdä henkilökohtaisilla tiedoilla
• Unohda nimelliskorot – sen sijasta selvitä todellinen vuosikorko, joka sisältää lainan avausmaksun ja muut kulut
• Ota korkosuoja harkiten – suhtaudu pankkien tarjoamiin korkosuojiin varauksella. Tutki korkotasojen muutoksia edellisinä vuosina ja päättele onko korkosuojalle todellista tarvetta
• Laske yhteen kaikki tulot ja menot – tee rehellinen arvio kuukausittaisista kuluistasi ja mieti sopiva takaisinmaksusumma sen mukaan
• Varaudu remontteihin ennakkoon – säästä rahaa etukäteen remontteja varten, varsinkin asuessa taloyhtiössä, jossa kaikkia peruskorjauksia ei ole tehty.